Eine Umschuldung kann es in verschiedenen Finanzierungsbereichen geben. Das Umschulden beinhaltet im Prinzip immer, dass aktuell genutzte Darlehen durch ein oder mehrere andere Kredite ersetzt werden. Besonders sinnvoll kann eine Umschuldung derzeit aufgrund der niedrigen Kreditzinsen im Bereich der Dispositionskredite sein. Nicht wenige Kunden nutzen den Dispositionskredit über viele Jahre hinweg, obwohl die genehmigte Kontoüberziehung eigentlich nur für den kurzfristigen Bedarf gedacht ist. Dennoch zahlen viele Kontoinhaber einen Sollzinssatz von teilweise bis zu 13 Prozent. Wesentlich günstiger wäre es jedoch, den Dispositionskredit in einem Ratenkredit umzuschulden. Denn solche Ratenkredite sind derzeit bereits ab einem Zinssatz von vier oder fünf Prozent erhältlich – ein hohes Zins-Einsparpotential. Die Umschuldung kann hier sehr schnell und einfach erfolgen, indem einfach ein Ratenkredit aufgenommen wird und das überzogene Girokonto bzw. der damit in Anspruch genommene Dispositionskredit ausgeglichen werden.

Umschuldung kann auch im Baukredit-Bereich sinnvoll sein

Nicht nur die Umschuldung vom Dispositionskredit in einen Ratenkredit oder auch von einem Ratenkredit in einen anderen Konsumentenkredit mit günstigen Konditionen kann derzeit sinnvoll sein, sondern auch die Umschuldung im Baukredit-Bereich. Wer zum Beispiel vor fünf Jahren einen Immobilienkredit mit einer Zinsfestschreibung von beispielsweise zehn Jahren abgeschlossen hat, zahlt derzeit deutlich höhere Zinsen, als es bei den aktuellen Baukrediten der Fall ist. Allerdings muss man beim Baukredit mit Zinsfestschreibung die zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung beachten, falls man das Darlehen vorzeitig ablösen möchte. Diese Vorfälligkeitsentschädigung kann nämlich eine eventuelle Zinsersparnis „auffressen“.

Der Ratenkredit der CreditPlus Bank wurde bereits mehrfach ausgezeichnet, unter anderem von der Fachzeitschrift Börse online. Hier wurde die CreditPlus Bank mit dem Titel „Beste Spezialbank 2011“ in der Kategorie Ratenkredite ausgezeichnet (Ausgabe 24/2011). Bei den Finanzierungssummen hat der Kunde beim Sofortkredit eine recht große Auswahl, und zwar im Bereich zwischen mindestens 2.000 und maximal 70.000 Euro. Die Höhe des Zinssatzes richtet sich beim Sofortkredit der CreditPlus Bank sowohl nach der Laufzeit als auch nach der Darlehenssumme. Den derzeit günstigsten Effektivzinssatz von lediglich 2,99 Prozent muss man zahlen, falls man sich für eine Darlehenssumme von maximal 2.499 Euro entscheidet. Die Laufzeit darf dabei nicht mehr als zwölf Monate betragen.

Der zinsgünstige Beamtenkredit der CreditPlus Bank

Auch für Beamte und Mitarbeiter im öffentlichen Dienst hat die CreditPlus Bank derzeit ein attraktives Kreditangebot parat, nämlich den Beamtenkredit. Die Zinssätze sind hier ebenfalls sehr günstig und die Laufzeiten reichen von 12-120 Monaten. Kreditsummen können hier zwischen 2.000 und bis zu 70.000 Euro vergeben werden. Darüber hinaus kann der Kreditnehmer auch jederzeit Sondertilgungen vornehmen, die für ihn kostenlos sind. Neben dem Sofortkredit und dem Beamtenkredit bietet die CreditPlus Bank auch noch einen zinsgünstigen Autokredit sowie eine Baufinanzierung für ihre Kunden an.

Eine kürzlich durchgeführte Umfrage ergab, dass mittlerweile mehr als 20 Prozent aller Autokäufer, die eine Finanzierung über den Händler vornehmen, eine Ballonfinanzierung bevorzugen. Doch was genau ist eine Ballonfinanzierung eigentlich und worin liegen die Vorteile diese Finanzierungsform? Bekannt ist die Ballonfinanzierung auch als Finanzierung mit Schlussrate oder als Drei-Wege-Finanzierung. Ursprünglich wird diese Variante vor allem im Bereich des Leasings genutzt, wird heute aber auch immer öfter als Kreditfinanzierung angeboten. Die Ballonfinanzierung beinhaltet, dass die Darlehenssumme quasi in zwei Teilen zurückgezahlt wird. Der erste Teil beinhaltet die monatlichen Kreditraten, wie sie bei jeder Autofinanzierung beim Händler zu zahlen sind. Diese Raten sind gleich hoch und erstrecken sich über die gesamte Laufzeit hinweg.

Höhere Schlussrate sorgt für niedrige Monatsraten

Der zweite Teil der Rückzahlung besteht dann in der Schlussrate, die erheblich höher ist, als die vorangegangenen Monatsraten. Der große Vorteil besteht für den Kreditnehmer darin, dass die monatlichen Kreditraten geringer ausfallen können, weil ein größerer Teil der Darlehensschuld am Ende durch die höhere Schlussrate getilgt wird. Wie hoch die Schlussrate ist, kann meistens relativ frei mit dem Autohändler bzw. der angeschlossenen Autobank vereinbart werden. Eine Ballonfinanzierung könnte in der Praxis zum Beispiel wie folgt aussehen: Der Kaufpreis des Neuwagens beträgt 18.000 Euro. Durch den Verkauf des bisherigen Fahrzeuges erhält der Kunde vom Händler 8.000 Euro, sodass noch 10.000 Euro finanziert werden müssen. In der Folge könnte zum Beispiel vereinbart werden, dass die Schlussrate 4.000 Euro beträgt, sodass zuvor noch 6.000 Euro in monatlichen Kreditraten über einen Zeitraum von beispielsweise drei Jahren abbezahlt werden müssen. Die monatliche Kreditrate würde dann lediglich bei rund 170 Euro liegen.

Viele Studenten ziehen bei den Eltern aus, sobald sie ihr Studium an der Universität oder Fachhochschule begonnen haben. Alleine dieser Schritt bringt zum Teil größere Kosten mit sich, denn es muss eine eigene Wohnung oder ein Platz im Studentenwohnheim finanziert werden. Hinzu kommen noch die Kosten für einmalige Anschaffungen, zum Beispiel für Lehrmaterial etc. und auch der allgemeine Lebensunterhalt muss natürlich gedeckt werden. Da BaFöG, Nebenverdienst und/ oder die finanzielle Unterstützung der Eltern nicht immer ausreichen, müssen Studenten nicht selten einen Kredit aufnehmen. Zur Auswahl stehen hier ein Studentenkredit der Banken oder ein spezieller Studienkredit der KfW. Besonders der Studienkredit der KfW Bank bietet einige Vorteile, vor allem für solche Studenten, die mit dem Darlehen die regelmäßigen Ausgaben finanzieren möchten.

Auszahlung der Kreditsumme in Raten, Rückzahlung erst nach Studienende

Während der Studentenkredit der Banken nur für die Finanzierung einmaliger Ausgaben geeignet ist, da die Kreditraten sofort beginnend gezahlt werden müssen, ist der Studienkredit der KfW Bank optimal dafür geeignet, die über das gesamte Studium hinweg anfallenden monatlichen Kosten zu finanzieren. Der Grund besteht darin, dass der KfW Studienkredit zum einen in monatlichen Raten ausgezahlt wird, und die Rückzahlung zum anderen erst dann beginnen muss, wenn der Kreditnehmer sein Studium beendet hat. Ein weiterer Vorteil des Studienkredites ist, dass der zu zahlende Zinssatz sehr günstig ist und auch der Zeitraum, in welchem die Rückzahlung später erfolgen muss, macht eine relativ geringe monatliche Belastung möglich.

Die Untersuchung des Sozialministeriums ergab, dass es bei sechs von zehn geprüften Anbietern von Kreditvergleichen im Bezug auf die EU-Bestimmungen mangelhafte Angaben gab. Der wesentliche Mangel besteht bei vielen der geprüften Kreditvergleiche darin, dass die für den Kunden anfallenden Kosten nicht detailliert aufgeschlüsselt und dargestellt werden. Zudem fehlen teilweise für den Vergleich wichtige Angaben. Prinzipiell gelten Kreditvergleiche mithilfe eines Kreditrechners als Werbung, da der Webseitenbetreiber durch den Rechner fast immer erreichen möchte, dass der Kunde über einen Link bei einem Anbieter einen Kreditvertrag abschließt. Daher sind die geltenden Verbraucherrichtlinien zu beachten.

Nicht selten fehlt der Effektivzinssatz

Sechs der zehn geprüften Kreditrechner wurden alleine deshalb als mangelhaft eingestuft, weil kein effektiver Jahreszins angegeben wurde. Diese Angabe ist jedoch wichtig, weil nur im Effektivzins sämtliche Kosten enthalten sind. Stattdessen erhält man bei den betroffenen Kreditvergleichen nur eine Angabe darüber, wie hoch die monatliche Kreditrate ist und welche Laufzeit das Darlehen hat. Weiterhin wurde bemängelt, dass oftmals nicht darauf hingewiesen wurde, falls der Kreditnehmer eine Restschuldversicherung hätte abschließen müssen, was einen zusätzlichen Kostenfaktor darstellen würde. Mit diesem Ergebnis schnitten die in Deutschland getesteten Kreditrechner sogar noch besser als im EU-Raum ab, denn hier wurden 70 Prozent der überprüften Webseiten als mangelhaft eingestuft. Prinzipiell wird Kreditsuchenden ohnehin seit einiger Zeit geraten, verschiedene Kreditrechner zu nutzen, um so das insgesamt beste Ergebnis zu erhalten.

Viele Autohändler locken gerade in den Monaten März bis Mai wieder mit Sonderkonditionen, wie zum Beispiel einer besonders günstigen Finanzierung. Mitunter werden sogar die sogenannten Null-Finanzierungen angeboten, mit denen ein Bankkredit natürlich nicht mithalten kann. Bei allen anderen Händlerangeboten sollte man jedoch einen Vergleich zum Autokredit der Banken ziehen. Denn es kann in der Praxis vorkommen, dass der Händler die Finanzierung zwar zu einem günstigeren Effektivzins als die Bank anbieten kann, der Autokredit der Bank aber im Saldo dennoch einen geringeren Zinsaufwand für den Kunden bedeutet. Möglich ist dieses „Phänomen“ aufgrund der Tatsache, dass Autokäufer beim Händler einen Barzahlerrabatt bekommen – wenn sie die Finanzierung nicht beim Autohändler vornehmen, sondern zum Beispiel bei der Bank.

Barzahlerrabatt senkt die benötige Darlehenssumme

Wer also einen Autokredit bei der Bank aufnimmt und demzufolge beim Händler einen Barzahlerrabatt von beispielsweise 15 Prozent bekommt, der braucht eine um diese 15 Prozent reduzierte Darlehenssumme. Während also beim Händler (ohne Barzahlerrabatt) zum Beispiel 10.000 Euro finanziert werden müssten, wird bei der Bank nur ein Darlehen von 8.500 Euro benötigt. Es gilt nun also zu berechnen, ob beim geringeren Darlehensbetrag der Bank mit dem wahrscheinlich höheren Zinssatz dennoch über die Laufzeit gerechnet weniger Zinsen als beim „günstigeren“ Händlerkredit anfallen würden. Besonders wenn die Effektivzinssätze relativ nahe beieinander sind, wird der Autokredit oftmals die insgesamt wirtschaftlich lohnendere Alternative sein.

Die Befragung führte unter anderem zu dem Ergebnis, dass mehr als 80 Prozent aller Teilnehmer, die über einen Dispokredit verfügen, diesen regelmäßig in Anspruch nehmen. Bei etwa 60 Prozent der Umfrageteilnehmer ist es sogar so, dass diese den zur Verfügung stehenden Rahmen fast vollständig ausschöpfen, und das teilweise über viele Jahre hinweg. Aus Sicht von Experten ist dieses Verhalten jedoch vollkommen unwirtschaftlich, denn der Dispositionskredit ist eindeutig die teuerste Kreditart, die man im Privatkundenbereich vorfindet. Dabei gibt es nach Meinung der Finanzexperten eine ganz einfache Lösung, durch die man den hohen Dispozinsen zukünftig „entkommen“ kann. Und zwar heißt die Lösung: Umschuldung des Dispositionskredites in einen Ratenkredit.

Umschuldung in einen Ratenkredit fast immer sinnvoll

Derzeit müssen Kunden bei einem Dispositionskredit Sollzinsen von durchschnittlich mehr als elf Prozent zahlen, die Spitzenzinssätze bewegen sich sogar im Bereich von 13 Prozent. Deutlich günstiger sind demgegenüber die Zinssätze, die für die Nutzung eines Ratenkredites zu zahlen sind. Hier beträgt der durchschnittliche Zinssatz derzeit rund 6-7 Prozent, wobei die günstigsten Angebote bereits bei drei oder vier Prozent Effektivzins pro Jahr zu finden sind. Alleine im Durchschnitt betrachtet könnten Kreditnehmer also etwa 5 Prozent Zinsen im Jahr sparen, wenn sie statt Nutzung des Dispokredites in einem Ratenkredit umschulden würden. Bei einer Darlehenssumme von beispielsweise 4.000 Euro wäre das eine Ersparnis von 200 Euro – und das mitunter über viele Jahre hinweg.

Passend zum kommenden Frühjahrsanfang bietet der ADAC seinen Autokredit mit noch attraktiveren Konditionen an. Das betrifft vorrangig die Kreditzinsen, die auf 5,25 Prozent (effektiver Jahreszinssatz) gesenkt wurden. Damit kann der Automobilclub als Kreditgeber durchaus mit den besseren Angeboten mithalten und muss einen Vergleich zu vielen Banken oder Autohäusern nicht scheuen, die über die angeschlossenen Autobanken natürlich auch stark in diesem Bereich engagiert sind. Eine weitere Konditionsänderung ist ebenfalls positiv für alle ADAC-Mitglieder, die den Autokredit zukünftig in Anspruch nehmen möchten. Und zwar entfällt in der Zukunft der Zinsaufschlag, der bisher für längere Kreditlaufzeiten berechnet worden ist. Insofern gilt die erwähnte Zinskondition nun für alle angebotenen Laufzeiten, die zwischen zwölf und 84 Monaten betragen.

ADAC-Mitglieder können den günstigen Autokredit beantragen

Wer sich für einen Autokredit des ADAC interessiert, der muss mindestens 2.500 Euro beanspruchen. Der maximal mögliche Kreditbetrag liegt bei 50.000 Euro. Darüber hinaus ist eine Mitgliedschaft im ADAC eine Voraussetzung, um den Autokredit erhalten zu können. Ferner muss natürlich auch die Bonität des Kreditsuchenden ausreichend sein, was in der Regel anhand einer Schufa-Auskunft und einem Einkommensnachweis überprüft wird. Mit dem Autokredit des ADAC können natürlich nicht nur Personenkraftwagen finanziert werden, sondern auch Motorräder oder ein Wohnmobil. Das gilt sowohl für Neufahrzeuge als auch für gebrauchte Fahrzeuge. Positiv ist bezüglich des ADAC Autokredites ebenfalls zu erwähnen, dass keine Bearbeitungsgebühren berechnet werden. Zudem sind Sondertilgungen jederzeit ohne Kosten möglich.

Banken müssen derzeit nur einen fast schon rein symbolischen Zinssatz von einem Prozent zahlen, wenn sie sich bei der EZB Geld leihen möchten. Während Dispositionskredite trotz dieser extrem günstigen Zinsen weiterhin oftmals zu einem Zinssatz von zehn Prozent und mehr an die Kunden vergeben werden, stellt sich die Situation bei den Hypothekenzinsen wesentlich erfreulicher dar. Denn auch die Hypothekenzinsen bewegen sich derzeit auf einem fast historisch niedrigen Niveau, sodass Immobilienkredite zurzeit so günstig wie nie zuvor sind. Je nach Wahl der Zinsfestschreibungsdauer ist es derzeit möglich, einen Immobilienkredit bereits zu einem effektiven Jahreszinssatz von rund zwei Prozent erhalten.

Kaufen und Bauen inzwischen deutlich günstiger als Miete zahlen

Wer also derzeit beispielsweise einen Immobilienkredit über 100.000 Euro mit einer Zinsfestschreibung von fünf Jahren aufnehmen möchte, der zahlt bei einer anfänglichen Tilgung von zwei Prozent lediglich 333 Euro im Monat, wenn man mit einem Zinssatz von zwei Prozent rechnet. Aber selbst dann, wenn man sich für eine langfristige Zinsbindung von zehn Jahren entscheidet, was derzeit übrigens sehr sinnvoll ist, würde man für die gleiche Darlehenssumme bei einem angenommenen Zinssatz von 2,60 Prozent eine Monatsrate von nur 383 Euro zahlen. Ein Haus zu kaufen oder eine Immobilie zu bauen ist in vielen Fällen also derzeit (erheblich) günstiger als Miete zu zahlen. Daher sollte jeder Verbraucher, der in der näheren Zukunft ohnehin vor hat, sich ein Eigenheim zuzulegen darüber nachdenken, ob diesen Vorhaben nicht etwas vorgezogen werden kann. Denn dann kann auf jeden Fall zu einem extrem günstigen Zinssatz finanziert werden.

Finanzierung vs. Leasing: die Vor- und Nachteile

Der wesentliche Vorteil der Autofinanzierung besteht neben der Tatsache, dass man nach Abzahlung des Kredites sofort Eigentümer des Autos ist darin, dass die Gesamtkosten in der Summe fast immer geringer als beim Kfz-Leasing sind. Addiert man beim Kredit nämlich Darlehensbetrag plus Darlehenszinsen plus eventuelle Bearbeitungsgebühren, so ist die Gesamtsumme meistens geringer, als beim Leasing die Summe aus Sonderzahlung, Leasingraten nebst Zinsen sowie die eventuelle Restzahlung, falls man das Fahrzeug nach Ende der Leasingdauer erwerben möchte. Der wesentliche Vorteil beim Privatleasing besteht hingegen in der geringeren monatlichen Belastung. Denn da der Kaufpreis des Fahrzeuges nicht wie beim Darlehen vollständig finanziert werden muss, da sowohl eine Sonderzahlung geleistet wird als auch ein Restwert „übrig“ bleiben, sind die monatlichen Leasingraten zum Teil deutlich niedriger, als es die Kreditraten bei der Autofinanzierung wären.

Fazit

Das Leasing ist im Prinzip nur dann zu empfehlen, falls das Fahrzeug entweder gewerblich genutzt werden soll oder der Kunde unbedingt eine möglichst niedrige monatliche Belastung haben möchte. Auch für Personen, die ihr Fahrzeug alle 2-3 Jahre wechseln möchten, weil sie stets die neuesten Modelle fahren möchten, ist Leasing sicherlich eine sinnvolle Alternative. Für alle anderen Autokäufer ist die Autofinanzierung über den Kredit hingegen die bessere Variante.