Zinsfestschreibung oder variabler Zinssatz – die richtige Wahl treffen

Wer sich für einen Baukredit entscheidet, der hat unter anderem im Hinblick auf die Zinsgestaltung eine sehr wichtige Entscheidung zu treffen. Und zwar kann bei einem Immobilienkredit zwischen einer Zinsfestschreibung und einem variabel verzinslichen Darlehen gewählt werden. Da der Bauzins aktuell extrem günstig ist, sollte sich jeder Kreditnehmer, der jetzt ein Hypothekendarlehen abschließt, für eine Zinsfestschreibung entscheiden. Denn durch die Festschreibung der Zinsen, am besten über mindestens zehn Jahre, können die derzeit niedrigen Bauzinsen auf viele Jahre hinweg gesichert werden. Die Wahl eines variabel verzinslichen Baudarlehens wäre zurzeit voraussichtlich die falsche Entscheidung, da es deutlich wahrscheinlicher ist, dass die Hypothekenzinsen in den nächsten Jahren steigen als noch weiter fallen werden. Derzeit ist also der ideale Einstiegszeitpunkt, um eine Immobilienfinanzierung durchzuführen.

Die vorhandenen Vergleichsportale im Internet nutzen

Auch wenn zurzeit der optimale Einstiegszeitpunkt für eine Baufinanzierung ist, so sollte keinesfalls überstürzt ein Immobilienkredit aufgenommen werden. Wichtig ist jedenfalls, die vorhandenen Angebote ausführlich miteinander zu vergleichen. Die optimale Möglichkeit zum Vergleichen bieten die Vergleichsportale im Internet. Dort können die vorhandenen Angebote mittels eines Vergleichsrechners gegenübergestellt werden. Der Vergleich ist im Bereich der Baukredite besonders wichtig, weil bereits geringe Unterschiede zwischen den Kreditgebern größere Auswirkungen auf die monatliche Belastung haben können. Soll beispielsweise ein Baukredit über 150.000 Euro aufgenommen werden, so könnten im Jahr mehr als 500 Euro an Zinsen eingespart werden, wenn die Wahl durch den Vergleich auf den Anbieter A mit einem Zinssatz von beispielsweise 2,90 Prozent statt auf den Kreditgeber B fällt, der einen Bauzins von 3,30 Prozent veranschlagt.

Auch Arbeitslose können Kredite bekommen

Ein ganz normaler Ratenkredit dürfte für einen Erwerbslosen kaum in Frage kommen, es sei denn, er hat größere Reserven. Im Normalfall trifft dies jedoch nicht zu. Daher gibt es einen speziellen Kredit, den so genannten Arbeitslosen Sofortkredit. Dieser wird zu besonderen Bedingungen vergeben und kann von 500€ bis zu 10.000€ vergeben werden. Der Arbeitslosen Sofortkredit wird, z.B. monatlich nur in kleinen Raten abgezahlt und kann auch auf längere Sicht vergeben werden. Da die meisten Arbeitslosen nur eine kleine Finanzspritze benötigen, um wieder in den Arbeitsmarkt integriert zu werden, reicht ein Minikredit hier oft aus.
Beantragen kann man einen solchen Kredit bei jedem Kreditinstitut, nur sollte man nicht damit rechnen, immer Erfolg zu haben. Obwohl der Kredit verfügbar ist, ist es nicht einfach an ihn heran zu kommen, wenn es nicht gesichert ist, dass eine regelmäßige Ratenzählung möglich ist. Die meisten regulären Kreditinstitute vergeben auch einen Arbeitslosen Sofortkredit nur, wenn entsprechende Sicherheiten vorhanden sind. Diese können in Form einer Bürgschaft gestellt werden, auch können finanzbildende Lebensversicherungen als Sicherheiten angeboten werden. Am liebsten gesehen werden natürlich immer noch feste Werte, wie Wohneigentum, Autos, Schmuck (besonders bei kleineren Krediten) oder Antiquitäten mit nachgewiesenem Wert. Wer über solche Sicherheiten verfügt, kann auch den Arbeitslosen Sofortkredit nutzen. Um Kredite gut vergleichen zu können, empfiehlt es sich, vor dem Termin bei einem Kreditinstitut im Internet einen kurzen Vergleich anzustellen. Die Seite kredit.de bietet auch für den Arbeitslosenkredit einen Vergleichsrechner an.

Hilfe im Internet

Aber gerade wer länger erwerbslos war, hat diese Möglichkeiten meist schon ausgeschöpft. Auch für solche Personen gibt es Möglichkeiten, an einem Arbeitslosenkredit zu kommen. Das Internet bietet Hilfe. Arbeitslosenkredit.de heißt die Seite, die Erwerbslose am meisten helfen kann. Hier werden sie nicht nur umfassender informiert, sondern finden auch Spezialanbieter für Sofortkredite. Im Gegensatz zu regulären Kreditinstituten stellen diese besonderen Anbieter andere Bedingungen. Hier haben auch Erwerbslose eine Chance, die bislang keinen Arbeitslosen Sofortkredit nutzen konnten. Viele der Anbieter sind privat und können daher das Risiko anders einschätzen. Bei den privaten Anbietern beträgt der effektive Jahreszins in der Regel zwischen 4,9% und 5,9%. Einige Anbieter behalten sich auch die Möglichkeit von Sonderangeboten vor.

Besonders wirbt die Seite für den Anbieter Auxmoney. Dieser zeichnet sich dadurch aus, dass bei der Kreditvergabe auch keine SCHUFA-Auskunft eingezogen wird. Auxmoney bedient sich dazu des schweizerischen Rechts, nach der nicht die SCHUFA, sondern die künftige Zahlungsfähigkeit eine Rolle bei der Vergabe von Krediten spielt. Aber auch bei privaten Anbietern müssen Erwerbslose eine Sicherheit oder zumindest einen klaren Beweis vorlegen können, was sie in ihren zukünftigen Beruf verdienen und dass sie diesen auch sicher erhalten können.

Alternativ

Erwerbslose, die einen Arbeitslosen Sofortkredit nicht nutzen können oder wollen, können sich alternativ auch auf privaten Kreditbörsen umsehen. Auch hier bieten Privatpersonen an, Kredite zu vergeben, nicht nur für Arbeitslose, sondern auch für Freiberufler und Selbstständige. Hier bietet sich die Möglichkeit an, mit dem Kreditgeber direkt verhandeln zu können. Auch wenn normalerweise keine Kreditmöglichkeit besteht, können Erwerbslose, die klare Pläne für die Zukunft haben oder aber nur einen Minikredit benötigen, hier Möglichkeiten finden. Zuvor sollte jedoch immer die Seriosität des Anbieters und auch der Seite geprüft werden, da man hier sehr schnell auf Betrüger hereinfallen kann.

Die verschiedenen Kreditarten

Die unterschiedlichen Kreditarten unterscheiden sich im Wesentlichen durch die Zinskonditionen, aber auch im Hinblick auf die Laufzeit und den Verwendungszweck des Darlehens. So fällt der Dispositionskredit zum Beispiel in den Bereich der kurzfristigen Kredite, wird aber dennoch von vielen Kunden in der Praxis sogar langfristig genutzt. Da der Dispokredit jedoch recht teuer ist, wäre die Inanspruchnahme eines Ratenkredites auf Dauer wesentlich wirtschaftlicher. Eine weitere Kreditart, der Immobilienkredit, ist demgegenüber ein sehr günstiges Darlehen. Allerdings ist der Immobilienkredit natürlich auch eine deutlich langfristigere Finanzierung und fast immer mit einer Grundschuld abgesichert.

Unter welchen Voraussetzungen erhält man einen Kredit?

So unterschiedlich die verschiedenen Kreditarten auch sein mögen – die Voraussetzungen zum Erhalt eines Darlehens sind fast immer gleich. Denn Banken vergeben einen Kredit nur dann, wenn sie die Kreditwürdigkeit des Antragstellers als ausreichend bewerten. Prinzipiell dürfen in Deutschland zudem nur volljährige Personen ein Darlehen bekommen, bis auf ganz wenige Ausnahmen. Ist dieses Kriterium der Volljährigkeit erfüllt, überprüft die Bank in aller Regel anhand der Schufa und des Einkommens, ob die Bonität des Kunden ausreicht. Voraussetzung für den Erhalt des Kredites ist, dass kein negatives Merkmal in der Schufa gespeichert ist und das Einkommen ausreicht, um davon die Kreditrate zahlen zu können.

In aller Regel sind bei der Suche nach dem passenden Immobilienkredit Aspekte wie Zinsen, mögliche Sondertilgungen und eventuelle Fördermittel für die meisten Kreditsuchenden am wichtigsten. Einen noch höheren Stellenwert hat derzeit allerdings die Zinsbindung. Eine Zinsbindung beinhaltet, dass sich die Kreditzinsen während der gesamten vereinbarten Laufzeit nicht ändern können. Für den Kreditnehmer hat das natürlich eine sehr hohe Kalkulationssicherheit zur Folge und es gibt kein Risiko, dass die Kreditrate aufgrund steigender Zinsen eventuell in der Zukunft nicht mehr tragbar sein könnte. Dauerhaft stabile Bauzinsen sind den meisten Verbrauchern also sehr wichtig, was auch eine Umfrage bestätigt, die kürzlich durch das IMWF Institut (Institut für Management- und Wirtschaftsförderung) vorgenommen wurde, die im Auftrag von comdirect erfolgte.

Zinsgarantie ist den meisten Verbrauchern am wichtigsten

Exakt 59 Prozent der Umfragteilnehmer gaben an, dass die Zinsgarantie bei Ihnen eindeutig den höchsten Stellenwert hat, wenn es um die Wahl der passenden Immobilienfinanzierung geht. Nur etwas weniger Befragte gaben an, nämlich 56 Prozent, dass für sie die Höhe des Zinssatzes ebenfalls ein sehr wichtiges Entscheidungskriterium sei. Ebenfalls sagten mehr als die Hälfte der befragten Verbraucher, dass flexible Vertragsbedingungen sowie die Möglichkeit von Sondertilgung ebenfalls zwei sehr wichtige Kriterien sind. Die weiteren Aspekte, wie zum Beispiel Beratung bezüglich möglicher Fördermittel, möglichst lange Kreditlaufzeiten und eine Anfangszeit ohne Bereitstellungszinsen haben hingegen eine deutlich geringere Bedeutung für die meisten Verbraucher.

In der Eurozone macht sich verstärkt die Sorge breit, dass die Banken aufgrund der andauernden Finanzkrise zukünftig deutlich weniger Kredite an Unternehmen vergeben werden. Nur in Deutschland ist die Lage in dieser Hinsicht derzeit relativ ruhig und fast schon als entspannt zu bezeichnen. So führt zum Beispiel das deutsche ifo-Institut monatlich einen sogenannten Konjunkturtest durch. Im Zuge dieses Tests wird unter anderem auch untersucht, wie hoch die Hürden für Unternehmen sind, hierzulande ein Darlehen zu erhalten. Man spricht in diesem Zusammenhang auch von der Kredithürde, die es zu überwinden gilt.

Kredithürde in Deutschland unverändert

Ein Ergebnis des Konjunkturtests für den Dezember letzten Jahres besteht darin, dass die Kredithürden für den Bereich der gewerblichen Bankkunden, also vor allem für die Unternehmen, sich auf einem unverändert niedrigen Niveau befinden. Aus dem Grunde haben deutsche Unternehmen und im gleichen Umfang auch die Privatkunden nach wie vor die Gelegenheit, an relativ günstige Kredite zu kommen. Nur etwas mehr als 23 Prozent der Befragten gaben an, dass die Banken Darlehen nur sehr zögerlich und/oder mit höheren Auflagen vergeben. Zu Beginn des letzten Jahres hatten noch mehr als 25 Prozent der Befragten diese Aussage gemacht.

Wer sich grundsätzlich für einen Kredit ohne Schufa entscheidet, sei es aufgrund negativer Schufaeinträge oder weil nicht gewünscht ist, dass der aufgenommene Kredit der Schufa gemeldet wird, der sollte die vorhandenen Angebote genau prüfen. Aktuell wurde zum Beispiel zum wiederholten Male ein unseriöser Anbieter entdeckt. Dieser warb mit schufafreien Krediten von bis zu 100.000 Euro, hatte es aber im Grunde nur auf die Vermittlungsprovision abgesehen. Und zwar sollte die Vermittlungsgebühr gezahlt werden, bevor überhaupt ein Kreditvertrag zustande gekommen ist. Der Kredit ohne Schufa wurde dann in der Praxis nie ausgezahlt, da kein Vertrag abgeschlossen wurde.

Wie sind unseriöse Angebote zu identifizieren?

Natürlich gibt es in der Sparte der schufafreien Kredite auch viele seriöse Angebote von seriösen Vermittlern. Da aber die Anzahl der nicht seriösen Angebote durchaus ansteigt, ist die genaue Überprüfung der Kreditangebote unerlässlich. Besteht der Kreditvermittler zum Beispiel darauf, dass Gebühren gezahlt werden sollen, bevor der Kredit ausgezahlt oder überhaupt ein Vertrag zustande gekommen ist, deutet das in vielen Fällen auf unseriöse Absichten des Vermittlers hin. Bei seriösen Angeboten muss die Vermittlungsgebühr nämlich meistens erst gezahlt werden, nachdem der Kreditbetrag überwiesen wurde. Ebenfalls genau achten sollte man auf den Zinssatz. Bei unseriösen Angeboten wird dieser zum Beispiel gerne einmal pro Monat oder pro Quartal angegeben, um den eigentlich extrem hohen Jahreszins zu verschleiern. Solche Angaben lauten beispielsweise „5,60 Prozent p.Q. (pro Quartal)“, was einen völlig überhöhten Jahreszins von 22,40 Prozent ergeben würde.

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Während Kunden vor rund zwei Jahren kaum einen Ratenkredit finden konnten, der einen Zinssatz unter acht Prozent beinhaltete, ist eine Kreditaufnahme heute zu deutlich günstigeren Konditionen möglich. Aktuell ist ein effektiver Jahreszinssatz von unter fünf Prozent keine Ausnahme. Besonders viele Direktbanken können sich mit sehr günstigen Zinssätzen auszeichnen. So bieten zum Beispiel die niederländische Credit Europe Bank einen Privatkredit an, der schon ab einem effektiven Jahreszins von 4,40 Prozent in Anspruch genommen werden kann. Ähnlich gute Zinssätze finden sich auch bei der Hanseatic Bank, der Targobank oder der CreditPlus Bank.

Zinssatz oftmals abhängig von der Laufzeit und der Darlehenssumme

Auch wenn ein Privatkredit heute zu günstigen Konditionen erhältlich ist, so ist in nahezu jedem Angebot beispielsweise der Zusatz zu finden „ab 4,50 Prozent effektivem Jahreszins“. Und genau auf dieses kleine Wörtchen „ab“ kommt es an, denn der effektiv zu zahlende Zinssatz hängt nahezu immer von verschiedenen Faktoren ab. Zu nennen sind hier vor allem die gewählte Kreditsumme sowie die Laufzeit, aber auch die Kreditwürdigkeit des Kunden (Bonität) hat oftmals einen Einfluss darauf, welcher Zinssatz dann im Einzelfall zu zahlen ist. Daher sollte beim Kreditvergleich darauf geachtet werden, dass dieser auf der Basis der eigenen Daten durchgeführt wird. Denn nur auf diese Weise besteht die Chance, den aktuell günstigsten Privatkredit zu finden.

Was versteht man unter einem Privatkredit?

In der Fachsprache der Bankangestellten ist ein Privatkredit die Bezeichnung für einen Kredit, der an eine Privatperson vergeben wird. Der Kreditgeber ist dabei nach wie vor die Bank. Wie die Affäre um den Bundespräsidenten jedoch sehr deutlich zeigte, verstehen viele Menschen unter einem Privatkredit ein Darlehen, das von einer Privatperson an eine andere Privatperson vergeben wird. Wer auf der Suche nach einem Kredit ist, sollte diese beiden Kreditformen trotz gleicher Namensgebung genau voneinander unterscheiden, da die Bedingungen sehr unterschiedlich sein können.
Kredite von Privatpersonen werden häufig innerhalb der Familie oder unter Freunden vergeben. Die Konditionen, die dabei ausgehandelt werden, können sehr unterschiedlich sein und spiegeln oft das familiäre Verhältnis wieder. Immer beliebter wird jedoch auch die Vergabe von Krediten zwischen Privatpersonen über entsprechende Plattformen im Internet.

Welche Vorteile bieten Kredite zwischen Privatpersonen?

Der Vorteil bei Krediten zwischen Privatpersonen ist, dass sie nicht für den Gewinn der Bank aufkommen müssen. Wenn ein Sparer sein Geld bei der Bank anlegt, erhält er nur einen geringen Zinssatz, der Darlehensnehmer muss jedoch einen hohen Zinssatz bezahlen. Aus der Differenz besteht der Gewinn der Bank. Bei einem Kredit zwischen Privatpersonen wird oft ein Mittelwert als Zinssatz gewählt, sodass der Kapitalgeber wesentlich mehr Gewinn macht, der Darlehensnehmer jedoch trotzdem geringere Zinsen bezahlen muss.