Davon, Wertpapiere auf Kredit zu kaufen, raten Experten dringend ab. Das Risiko ist viel zu groß.

Kreditbedingungen – das Amen in der Kirche

Wenn man einen Kredit aufnimmt, leiht man auf eine bestimmte Zeit Geld von der Bank, die für ihre Leistungen Zinsen auf die geliehene Summe erhebt. Das ist hinlänglich bekannt.

Unabhängig davon, was man mit dem Geld macht, sind aber zwei Dinge absolut sicher: zum einen muss man den Kredit am Ende der Kreditlaufzeit zurückzahlen; zum anderen muss man während der Kreditlaufzeit die Zinsen auf den Kredit berappen. Hat man beispielsweise einen Kredit von 10.000 Euro aufgenommen zu 5 Prozent Zinsen, so werden 500 Euro Zinsen fällig. Man muss also der Bank dann 10.500 Euro zurückzahlen.

War dieser Kredit nun dazu gedacht, Wertpapiere zu kaufen, so müssen die Wertpapiere mindestens 5 Prozent im Wert steigen, damit man nach Rückzahlung des Kredits keine Verluste gemacht hat. Womit man das eigentliche Ziel ja schon verfehlt hätte: nämlich mit dem geliehenen Geld noch mehr Geld zu erwirtschaften.

Ein Wachstum von fünf Prozent ist schon ein relativ guter Wert für sichere Papiere, d.h. Papiere, die vor hohen Kursschwankungen (relativ) gefeit sind. Will man aber deutlich mehr also fünf Prozent erwirtschaften, damit der Gewinn auch größer wird, so muss man sich darauf einstellen, Wertpapiere mit höherem Risiko kaufen zu müssen. Höheres Risiko heißt genau das: es kann theoretisch einen raschen Wertanstieg geben, aber der kann ebenso rasant auf wieder fallen – und das unter den Einkaufspreis.

Selbst wenn man sich sehr gut mit Wertpapieren auskennt: niemand kann derzeit irgendwelche auch nur annähernd sicheren Prognosen über die Entwicklung an den Börsen machen. Selbst Experten halten sich hier bedeckt und raten zur Vorsicht.

Verlockung günstiger Kreditzinsen

Nicht ganz so bekannt in Sachen Kreditvergabe ist, dass die Zinshöhe nicht nur von Geldinstitut zu Geldinstitut unterschiedlich hoch ausfällt, sondern dass es auch ökonomisch bedingt zyklische Entwicklungen in den Zinssätzen gibt. Dies bedeutet, dass die gleiche Bank in diesem Jahr womöglich einen Kredit zu deutlich niedrigeren Zinsen vergibt als im Vorjahr.

Derzeit sind nun die Zinsen auf Kredite relativ niedrig, was dazu führt, dass man sich gut und gerne überlegt, einen Kredit aufzunehmen, um damit in Wertpapiere zu investieren.

Denn sind die Zinsen auf das geliehene Kapital niedrig, so müssen auch die Wertpapiere schon weniger Gewinn erzielen, um zu garantieren, dass man ein Plus erwirtschaftet.  Aber selbst der Bankenverband Deutschland (der Dachverband der Banken hierzulande) empfiehlt in seinen Ratschlägen zum Wertpapierkauf nachdrücklich, Wertpapiere niemals auf Kredit zu kaufen. Es kann schlicht niemand vorhersagen, wie sich die Märkte entwickeln werden. Und wer Wertpapiere kauft und verkauft, um Gewinn zu erwirtschaften, braucht vor allem eines: einen langen Atem und keinen Druck, die Papiere plötzlich zu Geld machen zu müssen. Wer aber seine Wertpapiere auf Kredit gekauft hat, hat in der Regel eine kurzfristige Kreditlaufzeit und muss den Gewinn dann am Fristende gemacht haben oder gar nicht.

Die meisten haben dann auch keinen Gewinn gemacht. Aber müssen – so sicher wie das Amen in der Kirche – den Kredit samt Zinsen zurückzahlen.

Die Zeiten sind hart und undurchschaubar. Niemand weiß, wohin die aktuelle Eurokrise führt und ob es noch lohnenswert ist, eine Anlageform bei der Bank zu wählen. Immer mehr Menschen investieren in Sachwerte und versuchen auf diesem Weg, einer gefürchteten Inflation zu entgehen und mehr Sicherheit für die Altersvorsorge zu erlangen.
Doch auch ein Tagesgeldkonto ist keine unsichere Angelegenheit und der Interessen wählt hier ein Konto, auf das er täglich zugreifen und darüber verfügen kann.

Anlagen streuen spendet Sicherheit

Die beste Vorsorge für den Lebensabend gestaltet sich in einer Streuung der Finanzen. Hier kann beispielsweise ein Teil der Ersparnisse auf einem zinskräftigen Tagesgeldkonto, ein anderer Teil in Gold oder andere Sachwerte angelegt werden. Mit einer Streuung der Anlagen sichert sich der Sparer am besten ab und genießt den Vorteil, dass er immer über eine ansprechende Rendite verfügt und mit verschiedenen Möglichkeiten zur Absicherung beiträgt.

Derzeitige Panik erweist sich als unbegründet

Auch wenn die Politik einige für Verbraucher häufig Angst schürende Veränderungen in Europa anberaumt hat, ist derzeit keine Entwertung der finanziellen Mittel durch Inflation oder Staatsbankrott zu befürchten. Sparer können beruhigt sein und ihr Geld weiter gut verzinst anlegen. Gerade bei Tagesgeldkonten sind die Zinsen wieder gestiegen und ermöglichen eine ansprechende Rendite ohne Risiko. Da der Sparer täglich über sein Geld verfügen und entweder einen Teil, aber auch den kompletten Betrag abheben kann, geht er mit dieser Anlageform kein Risiko ein und kann jederzeit eine Entscheidung nach seinen Vorstellungen treffen.

Im Internet finden sich nicht nur verschiedene Tipps über Anlageformen mit ansprechender Rendite, sondern auch zahlreiche Meinungen und Empfehlungen zur Streuung bei Investitionen und der daraus resultierenden Sicherheit für die Anleger. Unter anderem bei http://tagesgeldkontovergleichen.org/ kann man die Angebote gut vergleichen.

Informationen vom Sachverständigen einholen

Sicher: Ein Versicherungsmakler will in erster Linie Verträge zum Anschluss bringen und seine Provisionen kassieren. Aber damit steht er ja nicht den Interessen des Kunden im Wege, der diesen Makler aufsucht, um eine geeignete Versicherung zu finden. Auf der Suche nach einem guten Versicherungsmakler sollte man ein bisschen Vertrauen auf den Sachverstand des Brokers (wie diese Makler auch genannt werden) haben. Denn diese haben in der schier endlosen Fülle der mittlerweile kursierenden Versicherungsangebote meistens noch den besten Überblick und können dabei behilflich sein, schnell und zielsicher das geeignete Angebot für den Kunden zu finden.

Makler vs Vertreter

Machen Sie nicht den Fehler, einen Versicherungsmakler mit einem Versicherungsvertreter gleichzusetzen oder zu verwechseln. Letzterer ist nämlich exklusiv für eine Versicherungsgesellschaft tätig und wird Ihnen nur Produkte eben jener Gesellschaft anbieten. Zwar können diese durchaus passend und für Ihre Ansprüche genügend sein. Allerdings haben Sie hier nicht die Möglichkeit, Angebote verschiedener Gesellschaften zu vergleichen, um so eventuell noch günstigere Optionen aufzuspüren. Diese Leistungen bekommen Sie nur über Versicherungs-Vergleiche im Internet – oder eben über einen Versicherungsbroker. Auch für Firmenkunden können sich Versicherungsmakler als vorteilhaft erweisen: Über Risikoanalysen, Preisvergleiche, die Übernahme der Abwicklung bei Schadensfällen und eine beständige Betreuung und Beratung bestehender Versicherungen unter der Beachtung sich ergebender Veränderungen kann sich für Firmen als überaus nützlich herausstellen. Versicherungsmakler verfügen über eigenes Fachpersonal, die im Schadensfall zur Aufnahme und Besichtigung herangezogen werden können. Die Sachverhalte werden sodann an den Versicherungsvertreter weitergeleitet und die Schadenabwicklung überwacht. Der Kunde muss sich so um nichts kümmern und kann bei Bedarf immer den Stand der Dinge abfragen.

Bild: © Marco2811 – Fotolia.com

Eine Umschuldung kann es in verschiedenen Finanzierungsbereichen geben. Das Umschulden beinhaltet im Prinzip immer, dass aktuell genutzte Darlehen durch ein oder mehrere andere Kredite ersetzt werden. Besonders sinnvoll kann eine Umschuldung derzeit aufgrund der niedrigen Kreditzinsen im Bereich der Dispositionskredite sein. Nicht wenige Kunden nutzen den Dispositionskredit über viele Jahre hinweg, obwohl die genehmigte Kontoüberziehung eigentlich nur für den kurzfristigen Bedarf gedacht ist. Dennoch zahlen viele Kontoinhaber einen Sollzinssatz von teilweise bis zu 13 Prozent. Wesentlich günstiger wäre es jedoch, den Dispositionskredit in einem Ratenkredit umzuschulden. Denn solche Ratenkredite sind derzeit bereits ab einem Zinssatz von vier oder fünf Prozent erhältlich – ein hohes Zins-Einsparpotential. Die Umschuldung kann hier sehr schnell und einfach erfolgen, indem einfach ein Ratenkredit aufgenommen wird und das überzogene Girokonto bzw. der damit in Anspruch genommene Dispositionskredit ausgeglichen werden.

Umschuldung kann auch im Baukredit-Bereich sinnvoll sein

Nicht nur die Umschuldung vom Dispositionskredit in einen Ratenkredit oder auch von einem Ratenkredit in einen anderen Konsumentenkredit mit günstigen Konditionen kann derzeit sinnvoll sein, sondern auch die Umschuldung im Baukredit-Bereich. Wer zum Beispiel vor fünf Jahren einen Immobilienkredit mit einer Zinsfestschreibung von beispielsweise zehn Jahren abgeschlossen hat, zahlt derzeit deutlich höhere Zinsen, als es bei den aktuellen Baukrediten der Fall ist. Allerdings muss man beim Baukredit mit Zinsfestschreibung die zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung beachten, falls man das Darlehen vorzeitig ablösen möchte. Diese Vorfälligkeitsentschädigung kann nämlich eine eventuelle Zinsersparnis „auffressen“.

Der Ratenkredit der CreditPlus Bank wurde bereits mehrfach ausgezeichnet, unter anderem von der Fachzeitschrift Börse online. Hier wurde die CreditPlus Bank mit dem Titel „Beste Spezialbank 2011“ in der Kategorie Ratenkredite ausgezeichnet (Ausgabe 24/2011). Bei den Finanzierungssummen hat der Kunde beim Sofortkredit eine recht große Auswahl, und zwar im Bereich zwischen mindestens 2.000 und maximal 70.000 Euro. Die Höhe des Zinssatzes richtet sich beim Sofortkredit der CreditPlus Bank sowohl nach der Laufzeit als auch nach der Darlehenssumme. Den derzeit günstigsten Effektivzinssatz von lediglich 2,99 Prozent muss man zahlen, falls man sich für eine Darlehenssumme von maximal 2.499 Euro entscheidet. Die Laufzeit darf dabei nicht mehr als zwölf Monate betragen.

Der zinsgünstige Beamtenkredit der CreditPlus Bank

Auch für Beamte und Mitarbeiter im öffentlichen Dienst hat die CreditPlus Bank derzeit ein attraktives Kreditangebot parat, nämlich den Beamtenkredit. Die Zinssätze sind hier ebenfalls sehr günstig und die Laufzeiten reichen von 12-120 Monaten. Kreditsummen können hier zwischen 2.000 und bis zu 70.000 Euro vergeben werden. Darüber hinaus kann der Kreditnehmer auch jederzeit Sondertilgungen vornehmen, die für ihn kostenlos sind. Neben dem Sofortkredit und dem Beamtenkredit bietet die CreditPlus Bank auch noch einen zinsgünstigen Autokredit sowie eine Baufinanzierung für ihre Kunden an.

Eine kürzlich durchgeführte Umfrage ergab, dass mittlerweile mehr als 20 Prozent aller Autokäufer, die eine Finanzierung über den Händler vornehmen, eine Ballonfinanzierung bevorzugen. Doch was genau ist eine Ballonfinanzierung eigentlich und worin liegen die Vorteile diese Finanzierungsform? Bekannt ist die Ballonfinanzierung auch als Finanzierung mit Schlussrate oder als Drei-Wege-Finanzierung. Ursprünglich wird diese Variante vor allem im Bereich des Leasings genutzt, wird heute aber auch immer öfter als Kreditfinanzierung angeboten. Die Ballonfinanzierung beinhaltet, dass die Darlehenssumme quasi in zwei Teilen zurückgezahlt wird. Der erste Teil beinhaltet die monatlichen Kreditraten, wie sie bei jeder Autofinanzierung beim Händler zu zahlen sind. Diese Raten sind gleich hoch und erstrecken sich über die gesamte Laufzeit hinweg.

Höhere Schlussrate sorgt für niedrige Monatsraten

Der zweite Teil der Rückzahlung besteht dann in der Schlussrate, die erheblich höher ist, als die vorangegangenen Monatsraten. Der große Vorteil besteht für den Kreditnehmer darin, dass die monatlichen Kreditraten geringer ausfallen können, weil ein größerer Teil der Darlehensschuld am Ende durch die höhere Schlussrate getilgt wird. Wie hoch die Schlussrate ist, kann meistens relativ frei mit dem Autohändler bzw. der angeschlossenen Autobank vereinbart werden. Eine Ballonfinanzierung könnte in der Praxis zum Beispiel wie folgt aussehen: Der Kaufpreis des Neuwagens beträgt 18.000 Euro. Durch den Verkauf des bisherigen Fahrzeuges erhält der Kunde vom Händler 8.000 Euro, sodass noch 10.000 Euro finanziert werden müssen. In der Folge könnte zum Beispiel vereinbart werden, dass die Schlussrate 4.000 Euro beträgt, sodass zuvor noch 6.000 Euro in monatlichen Kreditraten über einen Zeitraum von beispielsweise drei Jahren abbezahlt werden müssen. Die monatliche Kreditrate würde dann lediglich bei rund 170 Euro liegen.

Viele Studenten ziehen bei den Eltern aus, sobald sie ihr Studium an der Universität oder Fachhochschule begonnen haben. Alleine dieser Schritt bringt zum Teil größere Kosten mit sich, denn es muss eine eigene Wohnung oder ein Platz im Studentenwohnheim finanziert werden. Hinzu kommen noch die Kosten für einmalige Anschaffungen, zum Beispiel für Lehrmaterial etc. und auch der allgemeine Lebensunterhalt muss natürlich gedeckt werden. Da BaFöG, Nebenverdienst und/ oder die finanzielle Unterstützung der Eltern nicht immer ausreichen, müssen Studenten nicht selten einen Kredit aufnehmen. Zur Auswahl stehen hier ein Studentenkredit der Banken oder ein spezieller Studienkredit der KfW. Besonders der Studienkredit der KfW Bank bietet einige Vorteile, vor allem für solche Studenten, die mit dem Darlehen die regelmäßigen Ausgaben finanzieren möchten.

Auszahlung der Kreditsumme in Raten, Rückzahlung erst nach Studienende

Während der Studentenkredit der Banken nur für die Finanzierung einmaliger Ausgaben geeignet ist, da die Kreditraten sofort beginnend gezahlt werden müssen, ist der Studienkredit der KfW Bank optimal dafür geeignet, die über das gesamte Studium hinweg anfallenden monatlichen Kosten zu finanzieren. Der Grund besteht darin, dass der KfW Studienkredit zum einen in monatlichen Raten ausgezahlt wird, und die Rückzahlung zum anderen erst dann beginnen muss, wenn der Kreditnehmer sein Studium beendet hat. Ein weiterer Vorteil des Studienkredites ist, dass der zu zahlende Zinssatz sehr günstig ist und auch der Zeitraum, in welchem die Rückzahlung später erfolgen muss, macht eine relativ geringe monatliche Belastung möglich.

Die Untersuchung des Sozialministeriums ergab, dass es bei sechs von zehn geprüften Anbietern von Kreditvergleichen im Bezug auf die EU-Bestimmungen mangelhafte Angaben gab. Der wesentliche Mangel besteht bei vielen der geprüften Kreditvergleiche darin, dass die für den Kunden anfallenden Kosten nicht detailliert aufgeschlüsselt und dargestellt werden. Zudem fehlen teilweise für den Vergleich wichtige Angaben. Prinzipiell gelten Kreditvergleiche mithilfe eines Kreditrechners als Werbung, da der Webseitenbetreiber durch den Rechner fast immer erreichen möchte, dass der Kunde über einen Link bei einem Anbieter einen Kreditvertrag abschließt. Daher sind die geltenden Verbraucherrichtlinien zu beachten.

Nicht selten fehlt der Effektivzinssatz

Sechs der zehn geprüften Kreditrechner wurden alleine deshalb als mangelhaft eingestuft, weil kein effektiver Jahreszins angegeben wurde. Diese Angabe ist jedoch wichtig, weil nur im Effektivzins sämtliche Kosten enthalten sind. Stattdessen erhält man bei den betroffenen Kreditvergleichen nur eine Angabe darüber, wie hoch die monatliche Kreditrate ist und welche Laufzeit das Darlehen hat. Weiterhin wurde bemängelt, dass oftmals nicht darauf hingewiesen wurde, falls der Kreditnehmer eine Restschuldversicherung hätte abschließen müssen, was einen zusätzlichen Kostenfaktor darstellen würde. Mit diesem Ergebnis schnitten die in Deutschland getesteten Kreditrechner sogar noch besser als im EU-Raum ab, denn hier wurden 70 Prozent der überprüften Webseiten als mangelhaft eingestuft. Prinzipiell wird Kreditsuchenden ohnehin seit einiger Zeit geraten, verschiedene Kreditrechner zu nutzen, um so das insgesamt beste Ergebnis zu erhalten.

Viele Autohändler locken gerade in den Monaten März bis Mai wieder mit Sonderkonditionen, wie zum Beispiel einer besonders günstigen Finanzierung. Mitunter werden sogar die sogenannten Null-Finanzierungen angeboten, mit denen ein Bankkredit natürlich nicht mithalten kann. Bei allen anderen Händlerangeboten sollte man jedoch einen Vergleich zum Autokredit der Banken ziehen. Denn es kann in der Praxis vorkommen, dass der Händler die Finanzierung zwar zu einem günstigeren Effektivzins als die Bank anbieten kann, der Autokredit der Bank aber im Saldo dennoch einen geringeren Zinsaufwand für den Kunden bedeutet. Möglich ist dieses „Phänomen“ aufgrund der Tatsache, dass Autokäufer beim Händler einen Barzahlerrabatt bekommen – wenn sie die Finanzierung nicht beim Autohändler vornehmen, sondern zum Beispiel bei der Bank.

Barzahlerrabatt senkt die benötige Darlehenssumme

Wer also einen Autokredit bei der Bank aufnimmt und demzufolge beim Händler einen Barzahlerrabatt von beispielsweise 15 Prozent bekommt, der braucht eine um diese 15 Prozent reduzierte Darlehenssumme. Während also beim Händler (ohne Barzahlerrabatt) zum Beispiel 10.000 Euro finanziert werden müssten, wird bei der Bank nur ein Darlehen von 8.500 Euro benötigt. Es gilt nun also zu berechnen, ob beim geringeren Darlehensbetrag der Bank mit dem wahrscheinlich höheren Zinssatz dennoch über die Laufzeit gerechnet weniger Zinsen als beim „günstigeren“ Händlerkredit anfallen würden. Besonders wenn die Effektivzinssätze relativ nahe beieinander sind, wird der Autokredit oftmals die insgesamt wirtschaftlich lohnendere Alternative sein.

Die Befragung führte unter anderem zu dem Ergebnis, dass mehr als 80 Prozent aller Teilnehmer, die über einen Dispokredit verfügen, diesen regelmäßig in Anspruch nehmen. Bei etwa 60 Prozent der Umfrageteilnehmer ist es sogar so, dass diese den zur Verfügung stehenden Rahmen fast vollständig ausschöpfen, und das teilweise über viele Jahre hinweg. Aus Sicht von Experten ist dieses Verhalten jedoch vollkommen unwirtschaftlich, denn der Dispositionskredit ist eindeutig die teuerste Kreditart, die man im Privatkundenbereich vorfindet. Dabei gibt es nach Meinung der Finanzexperten eine ganz einfache Lösung, durch die man den hohen Dispozinsen zukünftig „entkommen“ kann. Und zwar heißt die Lösung: Umschuldung des Dispositionskredites in einen Ratenkredit.

Umschuldung in einen Ratenkredit fast immer sinnvoll

Derzeit müssen Kunden bei einem Dispositionskredit Sollzinsen von durchschnittlich mehr als elf Prozent zahlen, die Spitzenzinssätze bewegen sich sogar im Bereich von 13 Prozent. Deutlich günstiger sind demgegenüber die Zinssätze, die für die Nutzung eines Ratenkredites zu zahlen sind. Hier beträgt der durchschnittliche Zinssatz derzeit rund 6-7 Prozent, wobei die günstigsten Angebote bereits bei drei oder vier Prozent Effektivzins pro Jahr zu finden sind. Alleine im Durchschnitt betrachtet könnten Kreditnehmer also etwa 5 Prozent Zinsen im Jahr sparen, wenn sie statt Nutzung des Dispokredites in einem Ratenkredit umschulden würden. Bei einer Darlehenssumme von beispielsweise 4.000 Euro wäre das eine Ersparnis von 200 Euro – und das mitunter über viele Jahre hinweg.